基本資料   
年齡︰洪生33歲，洪太29歲   
職業︰兩位是同一公司的會計文員   
收入︰洪生月薪$16,000；洪太月薪$18,000   
資產︰$50,000股票組合   
支出︰家用$11,000、必須開支$13,000 
 

個案背景
洪生和洪太剛結婚半年，由於財政上的原因，現與家人同住，不過希望早日擁有自己的家，但現時樓價太高，所以短期目標為租賃物共業居住。由於雙方家長均於沙田居住，固洪生和洪太亦希望日後在沙田定居，始終生活上有照應是一件好事。

洪生和洪太真的有很多相同之處，除了住於同一區及在同一公司工作外，兩人都熱愛消費，所以兩人沒有太多積蓄，就是當初結婚亦全靠家人支持。洪生喜歡電子產品，由手提電話至個人電腦，均是「貪新忘舊」的一群。至於洪太則與一般女士一樣，愛打扮愛買衫愛名牌，所以他們兩人月入共有$34,000，但扣除開支後，餘下的$10,000通常留起$1,000後，全數以享受生活的消費用途。雖然有總值約$50,000的股票組合，不過洪生洪太都不懂投資，該組合中大多是早年新股上市時抽回來的，當中是賺是蝕他們倆根本不知道。其實要完成洪氏夫婦的理財目標並不困難，不過當中最重要的是改變現時的消費習慣，以配合日後的置業計劃與及其他理財目標。

其實在結婚之後，財務策劃的觀念理應是以家庭為主體，兩夫婦齊心共同完成訂下的理財目標，一般如︰置業、生育、教育基金、家庭保障、退休保障及遺產轉移等安排。筆者建議無論進行任何理財計劃，洪生和洪太必須預備六個月的生活應急錢，基本上以家庭開支及生活必要開支計算即可。

置業計劃上的第一個考慮，便是物業首期及其他雜費的安排。作為上車盤，以沙田第一城一個395呎單位為例，參考價約$170 - $175萬，假設樓價通脹率為每年5%，三年後售價約為$200萬，如以樓價10%作首期，另準備樓價2.5%作雜費，首畢資金合共約$25萬左右。如果洪氏夫婦可以改變個人消費習慣而保留的每月合共$7,500 - $8,000，以月供形式買入比較穩健的均衡投資基金組合，每年回報約5%三年後應能滾存至近$29萬(實際情況須扣除相關收費)，介時便能有足夠首期完成置業大計。

按揭方面，以$175萬物業、一成首期、按揭利率2.5%、分25年期還款，每月供款額為$7,065，是洪生洪太的能力範圍之內，正如筆者所言，只要洪氏夫婦改變現時的消費習慣，日後的財務安排絕非難事。

最後是其$50,000的股票組合，由於洪氏夫婦對股票投資並不熟悉，筆者建議洪生洪太將手上持有的「當年新股」轉換為藍籌、公用或收租股票，以完成中長線的投資目標。另外，買入股票時應以基礎分析和技術分析來判斷個別股票的實際價值，不要盲目跟風。
 

李耀強 (Ivan Lee)
中原資產管理營業董事
認可財務策劃師 CFP^CM
中國高級理財規劃師 ChFP(Senior)