客户 ︰張生及張太   
年齡 ︰39歲及33歲   
職業 ︰張生任國際學校老師、張太為家庭主婦   
每月收入 ︰4.2萬元   
每月開支 ︰約2.5萬元   
現有資產 ︰35萬現金、15萬股票組合、28萬強積金   
承受風險程度 ︰中風險   
現有計劃 ︰人壽儲蓄及醫療保險   
理財目標 ︰打算於一年內生小孩，備有教育基金，給予孩子日後升學，現正考慮應否擁有自住物業。 

客户狀況︰
張生現職業為，國際學校中學教師，工作穩定，現時月入4.2 萬元。張生張太有儲蓄習慣，夫婦婚後至今，共儲 35 萬元現金，並有約 15 萬元市值的股票組合；由於張生初入股場，現時的股票組合，持有的內需股及細價股，主要是依從報章上的股評，現時股票組合蝕多賺少，故希望作出變動。張生張太於婚後，為減省支出，一直租住親屬的 600 尺的屋苑單位居住，每月付租金 8,000 元，故暫未有買樓需要，但兩人打算明年生小孩，組織自己的家庭，現考慮長遠而言應否擁有自置物業。 
 
理財策劃︰
張生現職業收入雖穩定，但仍然希望能盡量保留資金，作投資增值之用，故最大考慮是，該於退休後有自住單住、抑或擁有大筆現金。張生見樓價接連上升，希望能以較少首期置業，而且供樓後生活質素並不受影響。
 
1.)    置業考慮
現時樓價上揚，張生應否於此刻入市，需要按照目的而定，視乎置業是為了自住、仰或投資炒賣。假若實際上有需要，且供樓負擔在能力以內，則無須太在意，此刻的樓價高低。
 
張生及張太看中的，是將軍澳 700尺三房單位，買樓以樓價 300 萬計劃，首次置業以樓價百份之 5% 首期計算，需款 15 萬，另準備樓價 3% 作雜費，手頭現金中約 25萬 ，巳作置業之用。以按揭利息 3 厘，25 年供款計算，每作供樓約 13,500， 供樓負擔以入息三份之一為限；張生亦可考慮多付首期以减輕供款。
 
2.)    資產重組
筆者建議張氏夫婦，將銀行現金存款，降至 15 萬元，亦即 6 個月生活支出，作為應急錢。張生同時需要，沽出部份股票，以套現資金支付首期。張生同時希望，筆者為其股票組合作建議。張生的上課時間甚長，且下課時往往港股已收市。筆者建議張氏夫婦，把餘下的股票沽出、換入藍籌公用及收租股，以作長線增值之用。
 
3.)    教育基金
在張氏夫婦每月二萬元的結餘中，置業後每月支出，較租樓的支出，增加了 5500元。為達成孩子日後升學的目標，張氏夫婦每月需再扣除 5,000，作為子女教育基金儲備。由於。夫婦倆不擅投資，故建議每月儲蓄以均衡基金作資投，待日後對資投有深入了解後，可進而資投較進取資投工具。至於張氏教育基金，其均衡組合以年回報 9 厘計算，孩子於 18 歲，已有港幣三百萬作升學用途。 
 

高偉林(Frankie)
中原理財副總裁

認可財務策劃師 CFP^CM