今次的個案主角 Jimmy及 Helen 給予我很深刻的感受，他們現時才 28 歲，卻很認真的處理人生事宜，尤其是牽涉財務的安排。他們已於過去兩年內完成置業及結婚的大計，未來他們目標在兩年後生小孩，希望了解有關的理財需要及注意事項。

Jimmy及 Helen現時的財務狀況：
 
年齡 : 同為 28歲   
職業 : Jimmy 任職資訊科技支援、Helen 為人力資源管理主任   
每月家庭收入 : HKD48,000 (已扣除強職金)   
每月家庭開支 : HKD37,700 (包括樓按還款)   
每月淨現金流 : HKD10,300   
現有資產 : 現金 60萬 (港元存款)    
股票現值 35萬 (以香港上市藍籌及近年新上市股票為主)    
強積金現值 19萬 (香港股票基金)    
自住物業現值 300萬 (於 2009 年以 250萬購入，現按揭餘額約 170萬)； 扣除按揭後淨值 130萬。   
現有淨資產 : HKD244萬 

生兒育女短線牽涉生 BB的費用、小孩初出生時對父母財務的影響及長遠的學費開支，今次我們會集中討論短線的財務安排。

1) 生 BB 的一次性費用
經與 Jimmy及 Helen 商討後，生 BB 的一次性費用預算如下：
 
項目 預算支出   
產前檢查 $7,500   
住院支出 $45,000   
陪月員薪金 $10,000   
招聘外傭手續費 $3,000   
BB 用品 $10,500   
滿月酒 $10,000   
雜費  $5,000   
　 　   
共值 : $91,000    
經通脹後 (4%) 之總值 : $98,400 

經計算通脹 (每年4%) 後合共需要 十萬元。故此，建議Jimmy及 Helen把部份每月淨現金流用以投資，以兩年時間每月儲蓄4,000元計，期內年回報率5%便可達到10萬元的目標。因應投資期較短，故建議以月供形式買入基金，配以平衡的投資組合， 由專業的基金經理代勞。

基金組合建議可考慮分散投資的組合，如30%商品基金、40%大中華股票基金、及30%債券基金。由於投資年期較短，Jimmy及 Helen必須定期檢討市場前景、組合表現及基金比重，以爭取平穩的回報。

2) BB出生後的每月額外開支
除了一次性支出外，每月的家庭開支亦會增加。首先，BB 出生後，Jimmy及 Helen會聘請外傭照顧 BB。另外還有 BB各項用品及雜費 (如: 奶粉、紙尿片、醫療費用等等)

項目 預算支出   
外傭 薪金+雜費 $4,000   
BB 用品+雜費 $1,800    
   
共值 : $5,800    
經通脹後 (4%) 之總值 : $6,273 

至於BB 出生後的每月定期開支，現預算為 5,800 元，經計算通脹 (每年4%) 後則約 6,300元。Jimmy及 Helen必須早作好心理及預算上的準備。應避免作欠缺彈性或長期的儲蓄/ 投資/ 或開支項目，並繼續現有的良好儲蓄習慣。

3) 生 BB 的住院支出
一般來說，懷孕、分娩及生育問題屬於醫療計劃中的不保事項。而女性危疾保險亦只保障懷孕或分娩期間出現懷孕併發症。故此，Jimmy及 Helen需要自行預算醫療費用。而在私家醫院內分娩收費三萬至十多萬元不等，視乎所選醫院、病房級別 (大房、半私家、私家)、分娩方式、醫生診金。另外，亦可留意所屬公司的團體保險是否包括此保障及有關的等候期要求。

4) 其他注意事項
小朋友出生後，建議 Jimmy及 Helen為小朋友選擇適合的保險產品。一般而言，住院保障尤其重要，其次為危疾保障及意外保險，以免若小朋友不幸患病或意外受傷而令到家庭財政大失預算。而因為子女出生後家長的財務責任亦會加大，故此，Jimmy及 Helen亦應檢討自己的保險需要 。

曾麗明(Jasmin)
中原理財營業董事
認可財務策劃師 CFP^CM